ראיון ברק אצילי יו"ר לשכת המתכננים הפיננסים CFP

כפי שהבטחתי בראשיתה של התוכנית נמצא איתנו באולפן ברק אצילי. ברק אצילי הוא יו"ר לשכת המתכננים הפיננסים CFP, נדבר על זה. צהריים טובים לך.

צהריים מבורכים.

 אז מה זה מתכננים פיננסים? ספר לנו.

מעולה. אה, תכנון פיננסי זה הגדרה גדולה בעצם של ליווי בגדול, ליווי משפחה או יחידים למען השגת המטרות והיעדים שלהם בחיים מהפאן הפיננסי. אני מדבר ספציפית. אני יו"ר לשכת המתכננים הפיננסים על מתכננים פיננסים מוסמכים דהיינו CFP  שזה הסמכה שמתקבלת על ידי ארגון בינלאומי שנקרא FPSB, יושב בדנוור ארה"ב. בארגון הזה יש יותר מ- 213,000 מתכננים פיננסים CFP  בעולם שעובדים על פי אותה מתודה של מתכננים פיננסי מוסמך.

כשהייתי ילד ושאלתי חברים שלי מה אתה רוצה להיות שתהיה גדול, רובם לא אמרו מתכנן פיננסי אוקי.

נכון.

 ולכן המקצוע הזה או שהוא חדש, או שהוא עוד לא בהכרה העמוקה. בוא רגע נבין לפני שנבין מי עוסק במקצוע הזה, מי זקוק למקצוע הזה? אני מכיר לא מעט אנשים, בעלי עסקים או אנשים… שיודעים להרוויח הרבה כסף ולא גומרים את החודש, אבל מרוויחים פחות אבל יודעים להתנהל  וצוברים נכסים.

כן.

 אני מניח שחלק מהם יש להם השכלה פיננסית, חלק מהם יודעים לתכנן וחלק מהם לא יודעים. ואני מניח שהתפקיד שלכם הוא לכוון אותם לעזור להם או להיטיב את המצב.

לכוון וללוות. בדיוק. מתכנן פיננסי בעצם מתאים לכל אדם. אני יכול להגיד לך שמחקר של בנק ישראל מלפני שנתיים מראה שהרווחה הכלכלית של משפחה או יחידים תושג על ידי ליווי פיננסי מקצועי. מחקרים בכל העולם. מחקרים של הארגון שלנו, שנעשים כבר יותר מ- 20 שנה מראים שהמרצות והתוצאות הפיננסיות של כל משפחה. רווחה כלכלית של כל משפחה תושפע לטובה עם ליווי מקצועי. עכשיו, העולם הפך להיות מורכב בצורה מדהימה. כל הצד, אם פעם אדם, כל הנושא הפיננסי טופל על ידי הממשלה, על ידי איזה שהיא קרן זכויות שהוא צבר, היום כל אחד דואג לעצמו והמגוון הוא כל כך גדול, והידע הנדרש הוא מקצועי מאוד, ולכן התוצאות הטובות למשפחה להגיע לייעדים והמטרות שלהם לתווך ארוך וגם לתווך קצר יושגו על ידי איש מקצוע.

  אוקי, אני למדתי המון שנים אבל אף פעם לא למדתי תכנון כלכלי. אולי אני מוכשר אולי אני לא מוכשר, אבל אף אחד לא לימד אותי מה זה קרן פנסיה. אף אחד לא לימד אותי במה כדאי להשקיע. אתה יודע, אני שומע מחבר, שומע משכנה. אלה החיים של רובנו.

נכון.

 אז מי הלקוחות שבעצם מעניינים את המתכננים הפיננסים?

כן, אז בעיקרון כמובן שהערך, אנחנו מדברים על ערך מושג למשפחה יהיה ככל שהנכסים יותר גדולים. אבל גם ליווי לצעירים נעשה היום על ידי מתכננים פיננסים CFP בלשכה. על ידי אנשים שממש רק יוצאים לדרכם והם מקבלים ליווי. ליווי בחשיבה קדימה. באיך לחסוך, איך להגיע לפנסיה רחוקה אבל חשיבה לתווך ארוך. ניהול שוטף של ההתנהלות הכספית שלהם. והתייעלות שוטפת. כמובן שמי שיש לו נכסים גם פנסיונים, גם פיננסים, גם נדלן הופך להיות הערך שיקבל מתכנון פיננסי מקצועי. מתכנן פיננסי CFP הוא הרבה, הרבה יותר משמעותי.

אוקי. מה לגבי בעל המקצוע. אני נגר מצוין, אני עושה את הדברים הכי טובים בעולם, אחד אחר יודע להכין אוכל, ואחד אחר יודע למכור מצוין בחנות הבגדים או ברשת שלו.

כן.

גם אלה הם הלקוחות שלך?

אז ככה, אתה כמו שאתה יודע, כבר שנים מדברים על חינוך פיננסי ובאמת כמו שציינת. עדיין, יש החלטת ממשלה מלפני 11 שנה על חינוך פיננסי בבתי ספר, עוד לא זז כמעט שום דבר בנושא הזה. אנחנו, אני יכול להגיד שאנחנו בלה"ב ארגון העצמאים יחד עם הלשכה שלנו מקדמים תוכנית של מסוגלות פיננסית. ז"א שיהיה שלב ראשון זה חינוך פיננסי, לאחר מכן שלב של אוריינות פיננסית זה היכולת להבין את הידע הזה ומסוגלות פיננסית זה מחקרים אומרים שהיא בעצם השלב המשמעותי של האפשרות של לקחת את הידע והניסיון עם גורמים פיננסיים שונים ולהפוך אותו בעצם ליכולת להזיז ולשנות דברים. חלק גדול מהאנשים פשוט לא יודעים לשנות, ולכן צריך איש מקצוע שיעבוד איתנו. איש מקצוע יכול לבוא מטעם היום מתכננים פיננסים CFP חלקם סוכני ביטוח פיננסים שיש להם אוריינות פיננסית או איזה שהוא ידע פיננסי. יועצי השקעות למיניהן, עורכי דין שיש שנוגעים בצד הכלכלי. רואה חשבון, יועצי מס, אנשי כלכלת משפחה.

 שכל אלה שחוץ מההשכלה שהם צברו והרישיון שלו להיות עורך דין או סוכן ביטוח או יועץ מס או רואה חשבון, עברו עוד הכשרה של מתכנן פיננסי ואז יש לו גם את זה, וגם את זה. והוא כשיר. כי רובנו אומרים, רק רגע, אנחנו זוכרים נניח תוכנית טלויזיה של אלון גל שהוא מגיע למשפחה, בודק להם כל מיני דברים ונותן להם איזה כיוון שנראה טוב בטלויזיה, אוקי.

ככה זה נראה בטלויזיה, זה לא עובד ככה במציאות, זו עבודה קשה. צריך ל- יש לנו שישה שלבים. למתכנן פיננסי CFP יש שישה שלבי עבודה, קודם כל סגירת ההסכם. עושים תאום ציפיות. לאחר מכן כל הנושא של הבדיקה הכנת התיק לוקח לא מעט זמן היום, אבל אנחנו בוחנים את כל הפאן הפיננסי וגם את הצד הרך יותר של מטרות ויעדים, בונים תוכנית פיננסית זה נקרא ספר התכנון הפיננסי, אנחנו אחר כך מציגים את המסקנות למשפחה. יש אחר כך מעקב ויישום. אז בעצם זה תהליך שהוא, מתכנן פיננסי CFP הוא מורשה לגביו הוא פועל על פי קוד אתי בליווי משפחה. ז"א זה די מורכב ולא כל אחד יכול לעשות את זה, כמובן שבעלי רישיון הם כמובן אנחנו מקבלים ללימודים של התכנון הפיננסי בעלי רישיון או אנשים שיש להם אוריינטציה כלכלית ויש להם ניסיון בעבודה וצריכים לעבור הסמכה של שנה וחצי לימודים, רק אחר כך עוברים את המבחן שלנו. או לימודים של שנה וחצי, ואחר כך הסמכה.

אוקי. שתי שאלות שאני אשאל. אחת, היום אני בעל משפחה, בעל עסק רוצה באמת את הכיוון כי אני מאוד מוכשר בעסק שלי, אבל אף פעם לא למדתי את הדברים האחרים שהם לא פחות חשובים ואולי יותר חשובים כדי שהעסק לא יסגר, ואנחנו יודעים על עשרות אלפי עסקים שנסגרים מדי שנה של אנשים טובים עם כוונות טובות. אז פעם אחת, כאשר אני הולך לבדוק את מי לקחת כדי שילווה אותי בעסק, איך אני מוצא את הבנאדם הנכון או את הקבוצה הנכונה. הדבר השני אם אני ממילא גבולי יש לי הרבה הוצאות, על המון דברים, איך אני אדע שאני לא אשקיע הרבה יותר מדי כסף דווקא במתכנן הפיננסי ואז יצא שכרי בהפסדי, ואני אפילו אהיה במקום פחות טוב.

כן, אז קודם כל למצוא מתכנן פיננסי CFP הכי נכון להיכנס לאתר שלנו, גם תוך כדי זה ללמוד. האתר בגדול, FPAI לשכת המתכננים הפיננסית בישראל. FPAI אז אין שום בעיה להגיע. גם ללמוד קצת על מה זה תכנון פיננסי, להבין מה זה תכנון פיננסי. כי היום יש הרבה בשוק יש הרבה מתכננים פיננסים לא מוסמכים שהם בעצם מוכרים מוצרים, ולכן צריך לשים לב. תכנון פיננסי זה מתודת עבודה מאוד, מאוד מורכבת וברורה ולכן אפשר להיכנס לאתר ולמצוא מתכנן פיננסי.

 אוקי, ולעניין העלויות?

לגבי העלויות זה בהתאם לעבודה. בסופו של דבר כולנו עובדים, אנחנו חייבים לקוד אתי של מקצוענות אובייקטיביות, נאמנות ללקוח, אי תלות ולכן בסופו של דבר צריך להגדיר את פורמט העבודה ובהתאם לכך העלות. כמובן שזה די מורכב אבל הערך שבסופו מקבלים ולראיה הלקוחות שהולכים איתי כבר 10 שנים ויותר, אז זה אומר שכנראה הערך שאנחנו נותנים הוא הרבה, הרבה יותר גדול מהעלות שלנו.

  שווה את זה.

באמת, העלות היא בסופו של דבר יחסית נמוכה, לעומת ערכים שמשפחה יכולה לקבל מבחינה פיננסית כמובן.

  אוקי. אז ברק אצילי יו"ר לשכת המתכננים הפיננסים אנחנו נדבר עוד הרבה ומאוד, מאוד אתגרת ועניינת.

שמחתי.

אני מקווה מאוד שנתת כאן איזה כיוון לאנשים שיחפשו ויסתכלו, ויראו באמת איך הם משפרים את המצב שלהם. ואני מזמין אותך להישאר איתי לטיפ קטן שאני אתן במקבילה של זה, אצלנו בענף שלנו. כי אצלנו כעורכי דין, ביחוד עורכי דין שעוסקים במימוש זכויות של אנשים רוב הפעמים אנשים מגיעים נקודתית. הוא נדרס אתמול אז הוא יודע היום שהוא צריך כנראה מישהו שיטפל לו בנושא הזה. אבל, על המכלול ואנחנו מדברים על זה הרבה בתוכנית רוב האנשים לא יודעים. למשל יש לנו פרויקט שנקרא גילאות. ואנחנו עם כל הלקוחות שלנו אנחנו עוברים על הגיל. בנאדם שמתקרב, גבר שמתקרב לגיל 67, אז שנה לפני זה אנחנו בודקים איתו, האם הוא עדיין עובד, האם הוא יכול לקבל קצבת נכות כללית, שירותים מיוחדים, ניידות, דברים שאי אפשר להגיש אחרי המועד הזה. יש מועד שהוא המועד האחרון. האם יש לו מספיק בעיות רפואיות כדי לפתור אותו ממס הכנסה? האם הוא צבר מספר פגיעות בעבודה שנוכל לעשות איחוד נכויות כי יש זמן לכל דבר? האם הבעיות הרפואיות שלו מצדיקות שנכיר בחלק מהבעיות האלה כבעיות עקב עבודה של 20, 30, 40 שנה במקצוע מסוים. כל הדברים האלה לא קשורים לשום אירוע שקרה לו אתמול או שלשום, אלא על הסתכלות קצת הוליסטית יותר של כל הדברים האלה. ואנחנו מתפלאים לראות, כאשר בנאדם, אנחנו משוחחים איתו אנחנו מגלים לפתע שיש לו גם אישה, לפעמים יש לו אפילו ילדים, או אם הוא זכה יש לו גם הורים מבוגרים. ולכן חשוב באמת לכל משפחה, חוץ מתכנון פיננסי גם פעם אחת לבוא לסרוק את כל מה שקורה במשפחה מבחינת ההכנסות, המקצועות, המצב הרפואי ואנחנו מגלים לא אחת שבאמת מגיע לבנאדם עוד הרבה דברים. ולכן העצה שלי כמו העצה אצלכם גם תפנו ותגידו אנחנו רוצים שיחה במקרה הזה עם יועץ פיננסי, במקרה שלנו עם עו"ד כדי להבין אם כל המצרף המשפחתי הזה והתעסוקתי שלנו, והגילאי שלנו, מה הזכויות שמגיעות לנו. אנחנו רוצים לדעת לגבי היום, ורוצים לדעת מתי לבוא פעם הבאה כדי לבדוק את הדברים האלה כי מכאן אפשר רק להרוויח.

בדיוק.

אז זה הטיפ השבועי בנושא הזה ומכאן אנחנו חוזרים למאזינים שלנו. צהריים טובים, מי איתי על הקו?